Большинство российских банков, придя в порядок после кризисных 2008-2009 годов, демонстрируют довольно высокий рост объемов кредитования в стране. За 2011 год прирост розничного кредитования составил 36%, а к концу 2012 года – почти 40%. Очевидно, развитие розничного кредитования в стране является важным элементом роста экономики государства.

По данным центрального банка, за 2012 год задолженность населения перед банками возросла на 40%, то есть на 7,7 трлн рублей. Однако возникает вопрос: хорошо ли это для экономики России? Можно ли утверждать, что такой толчок в кредитовании является однозначно положительным явлением?

Что ж, некоторые экономисты полагают, что население все равно остается недокредитованным, не смотря на такое бурное развитие в последние годы. К примеру, доля совокупного долга населения страны в общей сумме ВВП составляет около 12%, в то время как аналогичный показатель в развитых странах составляет более 50%, а в более приближенных к России по экономическому развитию странах – около 30-40% (Литва, Польша, Венгрия, Латвия). Но вот структура долга россиян делает сомнительными позитивные ожидания рынка. В России доля неипотечных кредитов составляет 9% от ВВП, что считается довольно высоким показателем по сравнению со многими странами, в том числе с развитой экономикой, такими как Франция и США. Также по кредитному рынку можно судить, что краткосрочные кредиты являются более востребованными среди россиян. Хотя наблюдается тенденция к росту кредитования, 70% этого роста была направлена на получение именно неипотечных кредитных инструментов.

Из вышесказанного можно прийти к выводу, что дальнейшее развитие кредитования в стране возможно за счет расширения именно ипотечного кредитования, хотя этот сегмент имеет определенные сложности, в связи с чем перспективы его развития являются ограниченными. Сложности эти связаны, прежде всего, с высокими ценами на недвижимость. К примеру, цена элитной квартиры в РФ превышает показатель ВВП на душу населения примерно в 100 раз, а в странах с аналогичным уровнем развития это отношение составляет не более 40. На данный момент на долю ипотечных кредитов приходится около 3% ВВП, в тоже время в развитых странах этот показатель составляет от 10 до 40%.

Другим сдерживающим фактором является определенный рост реальных процентных ставок по кредитам, в 2003-2007 годах ставки варьировали в пределах 5-10%, а сейчас они составляют не менее 15-20%. При чем такой рост ставок не подкреплен ростом уровнем заработных плат населения, а значит большую часть своих доходов люди направляют на погашение своих долгов.

Эксперты Standard & Poor’s (международное рейтинговое агентство) уверены, что такой рост розничного кредитования может привести к увеличению кредитных рисков банков. Хотя после кризиса 2008 года банки улучшили системы риск-менеджмента, в результате чего улучшилось качество управления активами и пассивами, а также снизился валютный риск. Таким образом, кризиса в банковской системе в ближайшее время можно избежать.

Мета

admin Потребительские кредиты 03 мая 2013
Россияне оправились от кризиса и набрали долгов

Comments are closed.